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专家解读:互联网消费金融迎来三大趋势

来源:诚汇通2017-05-04 17:39:56 专题:理财知识
关键词:互联网消费金融趋势

      1、市场格局

      首先第一点是说市场格局,关于消费金融的市场格局我主要想说五点,第一点就是给力的外围环境,第二点是生态圈比较给力,第三点是参与者跑步进入的状态,第四点是市场的快速扩容,第五点是局部市场存在一些小问题。其实这五点属于一个快速发展的市场应该具有特征,包括整体市场空间的快速扩容、从业者的积极涌入和局部市场的小问题不断涌现等,即机遇与问题并存,但机遇远大于问题。

      给力的外围环境

      先说一下外围环境,包括两个部分,一是政策环境,一是消费环境。首先从四个方面来看政策环境的变化和影响:

      第一点是从宏观经济的角度。从2011年开始,经济增长的三驾马车中,出口和投资一直是比较低迷的,然后消费成为拉动经济增长的一个希望所在。在2016年的政府工作报告中明确提出增强消费增长拉动经济增长的基础作用。这个是从宏观层面来看的消费金融的发展的一个宏观背景。

      第二点就是国家对设立消费金融公司态度的一个变化。在政府工作报告中提到了在全国开展消费金融公司的试点,2016年3月底,央行和银监会进行了联合发文,明确推进消费金融公司的设立的常态化,截止到目前已经有17家持牌机构,15家已经开业,两家还没有开业,未来相信持牌的消费金融公司还会越来越多,这是政策上的一个利好因素。  第三点是国家对传统的消费金融的一个松绑,主要关于银行卡这方面,包括《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》、《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》和《关于信用卡业务有关事项的通知》等几个文件。对银行卡收单市场和信用卡管理等方面进行了一系列松绑,以信用卡为例,消费者在额度、费率、还款期限、还款方式等方面将面临更为灵活的选择。

      第四点是更为明显的一点,其实从去年以来,国内开展了对互联网金融的专项整治,其实我们发现在互联网金融的众多业态中,只有消费金融是没有被纳入到整治行列之内的。

      上面是政策环境的整体状况,总的来看,政策在推动消费金融行业发展上起了巨大的推动作用。

      其次是消费环境的变化,这个就不详细说了,第一个是消费观念,大家从一开始推崇勤俭节约、够用就好的消费理念,到现在开始追求物质享受和休闲娱乐,这是个从消费环境上的大的变化。

      给力的内部生态圈

      互联网金融的发展离不开生态圈和产业链中各环节的通力配合,其实我们看互联网消费金融这块,近年来,它的生态链其实是越来越完善,在资金来源、资产获取、风险防控和不良催收等主要的环节上已经出来了一大批专业化的公司,来为从业者提供完善的服务和支持。这里特别强调一下资金端,资金来源一直是互联网消费金融的一个瓶颈,我们知道,P2P一度是互联网消费金融公司的主要资金来源,成本高、不稳定性高,且面临较大的合规成本。近年来我们发现了一些可喜的变化,首先是一些从事消费金融业务的企业已经可以开展资产证券化业务,也可以公开发行一些债务性工具进行融资。同时一些正规的金融机构也开始向消费金融企业敞开融资大门。

      在此背景下,消费金融公司的资金来源的窘境已经大大缓解。在给力的内部生态圈的加持下,我们会发现,一方面互联网消费金融他的创业其实现在变得已经非常容易,就是说门槛其实已经大幅度下降,各个主要环节都你的合作伙伴帮你搞定。另一方面,也带来一些问题,就是说互联网消费金融的竞争其实也变得越来越激烈,一年前,可能大家还会把消费金融看作一个蓝海,可能半年前,可能大会发现是伪蓝海,有些方面竞争还是挺激烈,到现在个别领域已经进入准红海的状态。  市场参与者跑步进入

      除了传统的金融机构之外,这两年有两类机构正在跑步进入这个领域,第一类是巨头型的企业,像苏宁金融这种,其特点是具备客户与场景,然后资金成本也相对较低。这类企业可以进入优质客户的市场与传统金融机构进行竞争,具有一争高下的实力。第二类是类似P2P和分期公司的创业企业,这类企业的策略是进入次级类市场,如校园市场、蓝领市场等,与传统金融机构互补发展、错位竞争。这两类企业加上传统金融机构,共同构成了消费金融产品供给者的生态。

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