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“风控”是P2P核心竞争力 平台生存前提

来源:诚汇通2017-05-04 17:35:38 专题:理财知识
关键词:P2P核心竞争力

      p2p的风生水起事实上就是这两年间的事。据相关机构统计,目前全国注册的平台机构约有2300家,而2014年仅1000多家。从网络借贷的期限看,普遍较短,平均为6个月。另据统计,今年前8个月,通过网络借贷平台的发生额或流量在6000亿元左右,余额在2700亿元左右,预计今年底交易量可能超过1万亿元,而这一数字在去年仅为5000亿元左右。

      可见,一年的时间里,不论p2p网贷平台的注册机构数量还是交易量均已出现了翻倍激增。而在此迅猛发展的过程中,我们也看到了一些非法公司圈钱跑路案件层出不穷。那么,隔着所谓的高收益望去,这些p2p平台究竟是如何进行内部风控的?与此同时,在坏账率快速增长的现实面前,p2p行业又该如何应对此类风险?对此,本报记者特别专访了资深从业者、简单理财网副总裁张维。

      风控是p2p核心竞争力

      谈及p2p平台的内部风控,张维觉得以下四方面是必须执行且做到的。首先是保障网络数据安全;其次是交易请求处理真实;第三是资金安全托管;最后是使用支付业务。他继而解释道:基于以上几点,一个合规合法且本着持续发展的p2p网贷平台首先要有一只经验丰富的互联网研发团队,运用国内领先技术24小时保证平台交易信息及数据不间断,实时秒级同步备份。譬如简单理财网,为确保投资人在平台上的安全性,我们还使用了256位加密保障技术,来完成3项独立审核和5道风控体系。其次,从资金安全上来讲,正规的p2p平台应使用央行监管的第三方支付平台托管资金和交易。

      在张维看来,现阶段,整个市场的资金需求依然较为旺盛,但提供融资的机构偏少,继而出现了资金供不应求的现象。这便是导致社会融资成本居高不下和坏账偏多的主要原因。据我了解,很多借款人从群体上来说大多是从事零售、贸易、服务或者是其他制造类的传统中小企业主,他们的借款需求不大,周期短,通常3至 6个月,用于临时资金周转和项目上马。随着p2p这片蓝海的深入和经济的下滑,现在资管和保理业务也在逐渐和p2p这个行业摸索接轨。其实,作为p2p平台公司的本身,控制坏账率的首要方式就是加强自身的风控能力。我始终认为,风险控制是这个行业的中流砥柱,风控能力才是p2p网贷平台的核心竞争力,也是平台生存的前提。接下来随着互联网金融的不断发展,行业标准的不断完善,做到监管和创新并行已近在咫尺,相信p2p在金融行业里面肯定有自己举足轻重的位置。

      金融监管重要性与日俱增

      据了解,今年9月,深圳融金所18名重要员工以涉嫌非法吸收公众存款名义被警方带走调查。此次事件在互联网金融领域内激起千层浪。这是否在某种程度上意味着监管风暴已来袭?

      对此,张维发表了自己的观点。融金所是典型的利用快接近20%的高息来吸引投资者投资,对外宣布也是和担保公司合作,由担保公司来担保,这也无可厚非。但经调查后发现,很多标的都是由深圳市快易信资产管理有限公司担保,其注册资本1000万元。更重要的是,股东信息里面深圳市融金所投资管理有限公司出资比例100%,这个担保公司控股股东就是融金所自己,自己给自己担保,这可信吗?一个注册资本1000万元的担保公司给一个交易总额达到26亿元的平台担保,这样会安全吗?而且还是自己保自己,所以请大家投资前擦亮眼睛看清本质。对于监管,我个人认为,每个国家的金融发展到衍生品之后,金融监管便成为受关注的焦点之一。在金融市场和产品复杂性不断增加的同时如何提升监管能力,或者说,如何建立一个适应金融市场发展水平和风险状况的有效金融监管制度环境,成为重点思考的内容之一。纵观世界经济,任何一个国家的监管体制 都必须与其经济发展阶段相适应,在我国逐渐完善的金融发展过程中,无论手段多么先进都不能避免因为机构内部原因或者市场外部的变化而遭受风险事件的影响,在这期间监管就会发挥它的作用,即维护金融秩序、提高金融效率、保护金融公平性、提高国民经济的作用,这便是监管最后要达到的目的。

      此外,从目前来看,互联网公司都存在一定的混业状况,那么是否应该给各个p2p平台一个相对明确的定位呢?张维认为,这种变化趋势提高了p2p的盈利能力但同时降低了其稳定性,加强监管,尤其是衍生金融产品的监管势在必行。目前,p2p在中国就是一片蓝海,也正是这片蓝海决定了这个行业在中国会随着国情来发展、衍生、立足,现在尚处于尝试和摸索的初期,公司发展应尽量减少多行业、无主要盈利业务的情况,应找到一条主线发展,在此过程中也就相应减少了很多试错的过程与时间。

      学会鉴别资金托管与存管

      而对于p2p平台的资金托管与存管二者间的区别,张维指出,资金托管就是资金流运行在第三方托管公司,而不经过平台的银行账户。平台只充当信息中介,从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。如某网贷平台采用第三方支付或者某银行进行资金托管,网贷平台资金交易系统将投资人、借款人、平台三者的资金完全隔离,改变了以前投资人或借款人在还款时先将钱打进平台银行账户的模式。而资金存管是指p2p平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付公司账户。但第三方没有义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金。目前这样的平台很多,故选择这样的平台应谨慎。两者最根本的区别表现在,托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额,而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。应该讲,资金托管是未来互联网金融的趋势,实现与银行或机构的资金托管,那么对网贷平台资金流向和项目真实性上又加了一层保险,大大消除了人为因素产生的道德风险。

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